En 2025, accéder à la propriété reste un objectif majeur pour de nombreux Français. Mais face à la hausse des taux et à un marché de plus en plus exigeant, bien choisir son type de prêt immobilier est devenu essentiel. Il ne s’agit plus seulement de contracter un crédit classique, mais d’identifier le financement adapté à son profil et à son projet.

Dans cet article, nous passons en revue les principaux prêts immobiliers disponibles en France en 2025, en expliquant leurs avantages, conditions et utilisations possibles.

Sommaire

1. 🧾 Le prêt amortissable : le plus courant
2. Le prêt à taux zéro (PTZ) : pour les primo-accédants
3. Le prêt in fine : pour les investisseurs avisés
4. Le prêt relais : pour l’achat revente
5. Le prêt action logement : un coup de pouce salarié
6. Le prêt PAS : pour les revenus modestes
7. Les autres aides et prêts complémentaires
8. 🔎 Pour aller plus loin
9. Conclusion

1. 🧾 Le prêt amortissable : le plus courant

C’est la formule classique du crédit immobilier. Chaque mois, l’emprunteur rembourse une part de capital et d’intérêts.

✅ Souplesse : taux fixe ou variable, durée de 7 à 30 ans.
✅ Adapté à tous types de projets : résidence principale, secondaire, investissement locatif.
✅ Possibilité de modulation des échéances selon les contrats.

Taux fixe vs taux variable

• Le taux fixe reste inchangé durant toute la durée du prêt. Il offre une visibilité parfaite sur les mensualités et le coût total du crédit.
• Le taux variable, lui, évolue en fonction d’un indice (souvent l’Euribor). Il peut être plafonné ou non, et présente un risque d’augmentation des mensualités, mais aussi la possibilité de profiter d’une baisse des taux.

Modulation des échéances

La modulation d’échéances permet, dans certaines limites, d’augmenter ou diminuer ses mensualités (généralement de ±10 à 30 %), voire de suspendre temporairement les remboursements (différé partiel). Une souplesse utile en cas d’imprévu.

2. Le prêt à taux zéro (PTZ) : pour les primo-accédants

Toujours en vigueur en 2025, le PTZ est un prêt sans intérêts, accordé sous conditions de ressources. Il ne peut financer qu’une résidence principale dans le neuf ou l’ancien avec travaux.

✅ Jusqu’à 40 % du coût total du projet.
✅ Différé de remboursement possible jusqu’à 15 ans.
✅ Doit être complété par un prêt classique.

👉 Un nouveau PTZ entre en vigueur en 2025, avec une extension notable : il pourra désormais financer aussi l’achat de maisons individuelles, dans certaines zones. Une mesure très attendue.

3. Le prêt in fine : pour les investisseurs avisés

Dans ce montage, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du crédit, et le capital à l’échéance.

✅ Intéressant en investissement locatif pour déduire les intérêts.
✅ Nécessite une épargne ou un placement dédié pour garantir le remboursement du capital.
✅ Montant emprunté plus élevé qu’un prêt classique à mensualité équivalente.

💡 Exemple : Vous achetez un bien locatif à 200 000 €. Vous remboursez uniquement les intérêts sur 15 ans, et utilisez un contrat d’assurance-vie alimenté mensuellement pour restituer le capital à l’échéance. Résultat : fiscalité optimisée et effort d’épargne maîtrisé.

4. Le prêt relais : pour l’achat revente

Utilisé en cas de changement de résidence principale, il finance l’achat d’un nouveau bien avant la revente de l’ancien.

✅ Durée courte : 12 à 24 mois.
✅ Avance jusqu’à 70 % de la valeur estimée du bien à vendre.
✅ Peut être risqué si la revente tarde.

5. Le prêt action logement : un coup de pouce salarié

Réservé aux salariés d’entreprises du secteur privé, ce prêt propose des conditions avantageuses (1 % d’intérêt environ).

✅ Jusqu’à 40 000 € de financement.
✅ Cumulable avec un prêt bancaire.
✅ Destiné à l’achat de la résidence principale.

6. Le prêt PAS : pour les revenus modestes

Le Prêt d’Accession Sociale est destiné aux ménages à revenus modestes.

✅ Taux plafonné.
✅ Frais de dossier réduits.
✅ Ouvre droit à l’APL (aide personnalisée au logement).

7. Les autres aides et prêts complémentaires

En plus des prêts classiques, il existe une multitude d’aides locales :

• Prêts régionaux : certaines régions accordent des prêts bonifiés pour encourager l’accession à la propriété.
• Dispositifs municipaux : certaines villes proposent des prêts à taux très avantageux, voire sans intérêt, pour les jeunes ménages ou les primo-accédants.

👉 Il est fortement conseillé de se rapprocher de sa mairie ou de sa région pour connaître les dispositifs disponibles localement.

8. 🔎 Pour aller plus loin

• Guide du prêt immobilier sur Service-Public.fr
• Simuler un prêt
• Prêt à taux zéro sur economie.gouv.fr

9. Conclusion

En 2025, le paysage du crédit immobilier reste riche et diversifié. Connaître les différents types de financement permet de mieux construire son projet immobilier, en optimisant à la fois son budget, sa fiscalité, et ses marges de manœuvre futures.

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